מסלולי המשכנתא

כיצד לבחור את מסלולי המשכנתא ? מסלול פריים, מסלול משתנה , קבועה, צמוד למדד ?

כאשר אנו לוקחים משכנתא אנו מתמקדים ,לרוב, בתנאי הריבית בבנקים וכך משווים בין הצעות הבנקים השונים. אין ספק כי קבלת ריבית נמוכה ואטרקטיבית היא מרכיב חשוב בבחירת המשכנתא  אך עם זאת יש מרכיב הרבה יותר משמעותי והוא – תמהיל המשכנתא.

פערים בין הצעות ריבית כזו או אחרת יכולה לחסוך כאלפי ₪ במשכנתא. אך את החיסכון העיקרי במשכנתא יביא לנו הרכב מסלולים מותאם – תמהיל משכנתא נכון המבוסס על מספר מסלולים אשר מרכיבים את המשכנתא הטובה ביותר והמתאימה ביותר . על כן חשוב להכיר את מסלולי המשכנתא העיקריים ואת ההבדלים ביניהם.

מסלול הפריים – ריבית הפריים מחושבת על פי ריבית בנק ישראל  ( +מרווח מסוים של הבנקים ) שאותה קובע הנגיד כל סוף חודש. ריבית הפריים כיום היא 3.5% נכון לנובמבר 2011 . חשוב לציין כי ריבית הפריים שמקבלים במשכנתא מורכבת מריבית הפריים פחות מרווח מסוים. לדוגמא אם קיבלנו מהבנק ריבית של 3% במסלול הפריים אז בעצם קיבלנו ריבית של פריים- 0.5%  . פריים הינו מסלול בריבית משתנה ועל כן כאשר יש שינוי בריבית אז גם אצלנו במשכנתא משתנה הריבית בהתאם. אם ריבית הפריים ירדה ל- 3% אז הריבית שלנו תתעדכן ל-  2.5% (לפי 3-0.5=2.5 ). היתרון של מסלול זה הינו בכך שאינו צמוד ולכן הקרן יורדת מהר ובנוסף ניתן לעשות שינויים במסלול זה ולפרוע כספים ללא קנס או עמלת סילוק. החיסרון הינו חוסר יציבות עקב הריבית המשתנה. חשיפה גדולה מדי יכולה להגדיל משמעותית את ההחזר החודשי במסלול זה.

מסלול ריבית משתנה כל שנה – הריבית במסלול זה נחשבת לנמוכה מאוד יחסית לשאר המסלולים ולכן יכולה להיות אטרקטיבית. עם זאת חשוב להבין כי מסלול זה הינו צמוד למדד ולכן ההחזר החודשי של מסלול זה יכול לעלות בעתיד בהתאם לעליית המדד (מדד המחירים לצרכן ). משתנה נוסף שעלול להעלות (או להוריד ) את ההחזר החודשי הינו הריבית – הריבית במסלול זה משתנה כל שנה בהתאם לקביעת הבנק ( הריבית מחושבת על פי ריבית העוגן של הבנק) . 2 משתנים אלה מעלים את הסיכון בלקיחת מסלול זה. יתרון מובהק שיש למסלול הינו האפשרות לעשות שינוי מיחזור פירעון כספים ללא תשלום קנס. 

מסלול ריבית קבועה צמודה למדד –  הריבית במסלול זה קבועה ואינה משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא ולכן נחשב למסלול יציב ופחות מסוכן. עם זאת מסלול זה הינו צמוד מדד , מה שמעלה את ההחזר החודשי בהמשך התקופה בהתאם לעליית המדד. כמו כן לא ניתן לפרוע כספים או לעשות שינוי מיחזור במסלול זה אלא בתשלום קנס המחושב באותה נקודת זמן. במקרים מסוימים בהם הריבית בשוק המשכנתאות גבוהה יותר אז נוכל לעשות שינוי פירעון כספים ללא תשלום קנס. ניתן לקבל ריבית מאוד נמוכהואטרקטיבית במסלול זה לטווח הקצר.

מסלול ריבית קבועה לא צמודה  – הריבית במסלול זה גבוהה מרוב המסלולים ועקב כך נחשב מסלול זה למסלול הכי יציב במשכנתא . מסלול הינו ללא סיכון בכלל ולכן ההחזר החודשי נשאר קבוע ואינו משתנה לאורך חיי המשכנתא. מסלול זה אינו צמוד למדד ולכן נחשב לחסר סיכון. מתאים בעיקר למי שמחפש יציבות במשכנתא ופוחד או צופה שינויים דרסטיים בעליית המדד . עם זאת יש להבין כי אם נרצה בעתיד לעשות שינוי מיחזור סילוק כספים במסלול זה אז צפוי להיות לנו קנס , אלא אם הריבית במשכנתאות תהיה גבוהה משמעותית מהריבית שלנו ואז לא נשלם קנס

מסלול משתנה כל 5 שנים – מסלול שנחשב לאטרקטיבי כיום. הריבית במסלול זה מורכבת מהעוגן של הבנק פחות מרווח מסיים כאשר כל 5 שנים יש נקודת שינוי ריבית . בנקודת השינוי יציאה ניתן לבצע מיחזור או פירעון כספים ללא תשלום קנס. מסלול זה הינו צמוד מדד ולכן קרן המשכנתא יורדת בו לאט יותר. היתרון הגדול ביותר במסלול זה הינו שניתן לקבל ריבית מאוד נמוכה לטווח הרחוק . קיימים הרבה מסלולי משכנתא אך אלו הם מסלולי המשכנתא העיקריים בהם נעשה שימוש בבניית תמהיל המשכנתא. חשוב לציין כי לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות ולא קיים מסלול שנחשב להכי טוב כל הזמן. מכאן שבניית תמהיל משכנתא נכון כוללת בתוכה שימוש נכון בכמה מסלולים כדי ליצור חלוקת סיכונים נכונה, גמישות ויציבות בהתאם לכך. בחירת המסלולים טמונה במספר משתנים : מטרת המשכנתא, החזר חודשי, תכניות חיסכון למשכנתא, אפשרויות פירעון, שיקולים למכירה עתידית, אופי הלקוח ועוד.

המסקנה העיקרית – הרכב המסלולים, הוא בניית תמהיל המשכנתא חשוב הרבה יותר מהצעת הריביות.

צור קשר עוד היום – פגישת ייעוץ ראשוני חינם.

אין לעשות שימוש במידע זה ללא קבלת ייעוץ מקצועי.

כותב המאמר הוא גלעד דזובס, מומחה לייעוץ משכנתאות , אשר ביצע מאות משכנתאות עד כה

האם כדאי לי למחזר את המשכנתא ?

מהו בעצם מיחזור משכנתא ואייך אני מרוויח מזה ?

מהו מיחזור משכנתא ?

מיחזור משכנתא הינו לקיחת המשכנתא הקיימת וביצוע שינויים בהרכב מסלולי המשכנתא, שינוי ריביות, שינוי סכום המשכנתא במקרים מסוימים, שינוי החזר חודשי ועוד…

למה למחזר משכנתא ?

יש מספר סיבות עיקריות לביצוע מיחזור של המשכנתא :

א. שיפור הרכב המשכנתא ושיפור הריביות לצורך חיסכון .

ב. התאמת המשכנתא לצרכים של הלקוח בהתאם לשינויים וצרכים חדשים.

ג. קיצור תקופת המשכנתא.

ד. קושי בהחזר החודשי  – תכנון חדש והקטנת ההחזר החודשי שיתאים ליכולת ההחזר החודשי כיום.

ה. סילוק כספים ובדיקת תכנון מחדש של יתרת המשכנתא כדי לקצר שנים.

אלו הן הסיבות העיקריות למיחזור משכנתא וכל מקרה נבדק לגופו.

אז האם כדאי לי למחזר משכנתא ?

כיום אנו בתקופה מצוינת וריביות מאוד נמוכות ולכן, לרוב, ניתן לשפר את המשכנתא. עם זאת בכל מקרה יש לבדוק לעומק ורק אז להחליט האם זה כדאי, חסכוני ומותאם לכם. חשוב לציין כי אין להאמין להבטחות והתחייבות לגובה החיסכון לפני שבדקו לכם את דוח המשכנתא לעומק ואת הצרכים הפיננסיים החדשים שלכם.

האם כדאי למחזר משכנתא בבנק אחר ?

כאשר אנו מחליטים למחזר את המשכנתא אז יש לבדוק את האלטרנטיבות וההצעות בין הבנקים. חשוב שהבנק בו המשכנתא שלכם קיימת כיום, יבינו כי אתם מתכוונים לעבוד בנק אם לא יבואו לקראתכם. כך יהיה לכם כוח מיקוח גדול יותר במו"מ על הריביות. ותמיד יש לזכור כי ריביות זה לא הכי חשוב אלא חשוב גם לקבל תמהיל הרכב מסלולים נכון ומתאים ובעיקר חסכוני. יש לקחת בחשבון כי אם עוברים בנק אז תהליך המשכנתא צפוי להיות ארוך יותר, עוד שבועיים עד חודש, לעומת מיחזור באותו בנק ולרוב, גם יהיו עלויות נוספות של כמה מאות ש"ח נוספים.

כיום ניתן לחסוך אלפי ש"ח במיחזור משכנתא  ולכן אני ממליץ לכם לבדוק אם ניתן לחסוך גם אצלכם במשכנתא לפני שהריביות יעלו.

צור קשר עוד היום   – פגישת ייעוץ ראשוני ובדיקת כדאיות מיחזור בחינם.                                          אין לעשות שימוש במידע זה ללא קבלת ייעוץ מקצועי                                                                       כותב המאמר הוא גלעד דזובס, מומחה לייעוץ משכנתאות , אשר ביצע מאות משכנתאות עד כה

 

יועץ משכנתא חיצוני

למה כדאי לי לפנות ליועץ משכנתא חיצוני ?

רוב האנשים רוכשים בית פעם אחת או פעמיים בחיים. לפיכך רכישת בית היא כנראה העסקה הגדולה והחשובה ביותר שתעשו אי פעם. המשכנתא אשר מהווה חלק בלתי נפרד היא כנראה ההתחייבות הפיננסית הכי ארוכה וגדולה שלכם. לפיכך יש חשיבות רבה לוודא שאנו לוקחים משכנתא טובה , חסכונית אשר מתאימה בדיוק לצרכים שלנו .

לקיחת משכנתא בבנק

כאשר נגיע לבנק אז נקבל הצעות למשכנתא מפקידי הבנק , הצעות טובות יותר וטובות פחות. עם זאת יש לזכור תמיד כי תפקידו של פקיד המשכנתאות לעמוד ביעדים שלו ולהגדיל את רווחיות המשכנתא במטרה להגדיל את ריווחי הבנק. אין ספק כי הוא ינסה לבוא לקראתכם בתאם לתחרות הקיימת ואולי לשפר ריבית במסלולים מסוימים אבל בסופו של דבר הוא נמדד על יעדים ועל רווחיות המשכנתא לבנק ולכן ירצה לתת לכם משכנתא נפלאה לטובת הבנק.

לדוגמא, לפני חודש הגיעו אלי זוג צעיר שלקחו משכנתא לבד לפני שנה ואפילו קיבלו ריביות טובות , כנראה דרך קשרים בסניף אשר בו לקחו את המשכנתא .לאחר שבדקתי את דוח המשכנתא הקיימת והרכב המסלולים מצאתי כי ניתן לחסוך בין 50,000 ל – 80,000 ש"ח וזאת רק על פי שינוי של הרכב המסלולים עוד לפני אפשרות לשיפור הריבית . אז בעצם למרות שהיו להם קשרים וקיבלו ריביות טובות עדיין קיבלו הרכב משכנתא (תמהיל משכנתא ) אשר בהחלט ריווחי , אבל בשביל הבנק ולא בשבילם.

למה לקחת ייעוץ משכנתא חיצוני ?

א. יועץ משכנתא חיצוני אינו תלוי ברווחיות של בנק כלשהו.

ב. יועץ משכנתא חיצוני יתאים לכם את התמהיל הרכב המסלולים  שמתאים לצרכים שלכם בלבד (ולא של הבנק).

ג. יועץ משכנתא יבנה לכם את המשכנתא הכי חסכונית בשבילכם.

ד. יועץ משכנתא בעל ניסיון יכול לתת לכם טיפים נוספים בהתנהלות מול הבנקים, בהתאם לסוג המשכנתא שלכם.

ה. יועץ משכנתא חיצוני יבנה לכם תכנון משכנתא ארוך טווח .

ו. בהתאם לסוג העסקה ואופי הלקוח ניתן לקבל ערך מוסף רב כאשר מגיעים ליועץ חיצוני.

מי היועץ ? 

יש להבין כי כיום יש הרבה יועצי משכנתא  אבל חשוב לקבל ייעוץ מקצועי ואמין מיועץ בעל ניסיון. כאשר מישהו מציע לכם חיסכון בטוח או כל מיני הבטחות שווא לפני שהבין את הצרכים שלכם או לפני שבדק את המשכנתא שלכם אז בהחלט זה לא נשמע רציני, אלא נשמע יותר כמו איש מכירות ולא יועץ מקצועי. כמו כן חשוב לציין כי אם מנהל התיק שמטפל במשכנתא שלך מטפל בהמון משכנתאות במקביל אז לא תוכל לקבל יחס מספיק אישי ולכן לא הייתי ממליץ ללכת ליועץ או לחברה מסוג זה. חשוב לציין כי תמיד יש לזכור שמה שחשוב זה מי יושב מולנו ולא מה שם החברה או גודל החברה. מקצועיות זה שם המשחק.

חשוב לוודא כי היועץ שתשלמו לו יוכל לתת לכם יחס אישי כדי שיבין את כל הצרכים החשובים שלכם ובעיקר שיהיה מאוד מקצועי כי בסופו של דבר משכנתא זו החלטה חשובה ביותר ולכן חשוב לקבל שירות מקצועי ביותר.

צור קשר עוד היום – פגישת ייעוץ ראשוני ובדיקת כדאיות מיחזור בחינם.

אין לעשות שימוש במידע זה ללא קבלת ייעוץ מקצועי.

כותב המאמר הוא גלעד דזובס, מומחה לייעוץ משכנתאות , אשר ביצע מאות משכנתאות עד כה

 

משכנתא צמודה למדד

מה היא משכנתא "צמודה למדד" ? האם כדאי לקחת משכנתא צמודה למדד ?

כאשר אנו לוקחים משכנתא אז אחד המושגים שתמיד עולים הינו המדד .

אז מהו המדד ?

המדד הינו "מדד המחירים לצרכן" . מדד זה מורכב מהשינוי במחירים של סל מוצרים שקבעה הממשלה. סל המוצרים מורכב מהמוצרים אשר מהווים את הצריכה העיקרית של משפחה ממוצעת בישראל. מרכיבים עיקריים של המדד : מרכיב הדיור (מהווה 25% ), תחבורה ותקשורת (20%) וסעיף המזון  (16.5%).

כל חודש  ב- 15 לחודש מתפרסם המדד  (השינוי במדד באחוזים ) וזאת על  – ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. ב- 10 השנים האחרונות המדד עלה בממוצע של 2% בשנה.

האם לקחת משכנתא צמודה למדד ?

כפי שהסברתי במאמרים קודמים יש לתכנן משכנתא על פי הצרכים שלכם ובהתאם ליכולת ולתכניות עתידיות. עם זאת כאשר נבדוק את מסלולי המשכנתא הקיימים נמצא כי הרבה מסלולים הינם צמודי מדד ולרוב לפחות אחד המרכיבים של המשכנתא יהיה צמוד מדד. אבל חשוב לשים את הסכום הנכון (באופן יחסי לגודל המשכנתא) וחשוב לבחור את המסלול הנכון. קיימים מסלולים צמודי מדד שיהיו נפלאים וריווחים ביותר ויקצרו לנו את תקופת המשכנתא וקיימים מסלולים צמודי מדד אשר יעשו נזק עצום למשכנתא שלכם במחיר של אלפי ש"ח וגם קנסות גבוהים. לפיכך חשוב לעשות תכנון נכון להרכב המשכנתא. 

כיצד משפיע מסלול צמוד מדד על ההחזר החודשי ?

כאשר לוקחים משכנתא צמודה למדד אז יש להבין כי ההחזר החודשי שלכם צפוי לעלות בשנים הקרובות וזאת בהתאם לשינוי במדד לפיכך כאשר אנו מתכננים משכנתא חשוב מאוד להתייחס לעליית מדד שנתית צפויה  ולבדוק עד כמה ההחזר שלנו יכול לעלות בהתאם לשינוי קטן או גדול במדד. ולקחת זאת בחשבון לעתיד.

האם כדאי מסלול צמוד מדד או מסלול "לא צמוד למדד" ?

אין ספק כי "מסלול שאינו צמוד למדד" מאוד מתאים למי שמחפש יציבות בהחזר החודשי וחושש משינוי או צמיחה בהחזר בעתיד. מסלול לא צמוד למדד" נחשב לבטוח יותר ונוח יותר. כמו -כן כיום "מסלול לא צמוד למדד" נחשב למאוד אטרקטיבי וניתן לקבל ריבית מאוד אטרקטיבית. עם זאת בהרבה מקרים אשר בהם נחליט להשתמש במסלול "צמוד מדד" נמצא כי בסוף נשלם פחות על המשכנתא ונחסוך אלפי ש"ח לעומת משכנתא שניקח במסלול "לא צמוד מדד".

אז מה עושים ?

תכנון משכנתא נכון כולל התאמה אישית לצרכים של הלקוח ומתבסס גם על פי המצב הקיים והאפשרויות בשוק המשכנתאות. יש להתאים את המשכנתא ללקוח על פי גובה השכר, אפשרויות כיסוי כספים בעתיד, אופי הלקוח (שונא אוהב סיכון), תכניות למכירה או שדרוג הנכס בעתיד ובהתאם לצרכים נוספים.

אין ספק כי קיימים המון מסלולי משכנתא והרבה אפשרויות ולכן מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי כדי שהמשכנתא שלכם תהיה הכי טובה ומתאימה לכם וכך תוכלו לחסוך אלפי ש"ח ודאגות בעתיד.

צור קשר עוד היום  – פגישת ייעוץ ראשוני חינם

אין לעשות שימוש במידע זה ללא קבלת ייעוץ מקצועי

כותב המאמר הוא גלעד דזובס, מומחה לייעוץ משכנתאות , אשר ביצע מאות משכנתאות עד כה

 

האם ניתן לרכוש בית שני ללא הון עצמי ? כיצד עושים זאת ?

מהו מינוף ?

מינוף הינו כלי פיננסי לצורך הגדלת הנכסים שלנו או לצורך שימוש מינימאלי בהון עצמי. מינוף יהיה גבוה יותר ככל שגובה המשכנתא יחסית לשווי הבית הנרכש תהיה גבוהה יותר. שימוש במינוף הינו שימוש בכספים של הבנק, משכנתא והלוואות לצורך רכישת נכס וזאת תוך שימוש נמוך בהון העצמי.

דוגמא למינוף

דוד הינו בעל נכס בשווי 1.5 מיליון ₪ עם משכנתא של 300,000 ₪. כיום דוד מעוניין לרכוש נכס נוסף להשקעה בשווי 800,000 ₪. דוד יכול לקבל על הנכס הנרכש משכנתא בגובה של עד 400,000 ₪ מתוך שווי של 800,00 ₪ ( עד 50% מימון על נכס שני לפי הוראות בנק ישראל). כעת הוא צריך להשלים עוד 400,000 ₪. האפשרות הראשונה היא להביא כ- 400,000 ₪ הון עצמי והאפשרות השנייה היא מינוף הנכס הקיים שבבעלותו. שווי הנכס הקיים הינו כ- 1.5 מיליון ₪ וקיימת עליו משכנתא של 300,000 ₪ . על פי הנחיות בנק ישראל יכול דויד להגדיל משכנתא על נכס זה עד 50% משווי הבית, משמע עד כ- 750,000 ₪. לפיכך דוד מחליט למנף את עצמו על – ידי כך שלוקח תוספת של 400,000 ₪ על נכס זה לצורך רכישת הנכס החדש שלו. בעצם דויד רכש את הנכס ללא הון עצמי בכלל וכך מינף את הכסף של הבנק לרכישת עוד בית וזאת ללא הון עצמי בכלל.

האם כדאי לבצע מינוף ?

כל מקרה לגופו. כפי שציינתי במאמרים קודמים יש לבדוק ולהחליט מה המטרות שלנו ומה אנו רוצים להשיג. יש לבחון האם נוכל לעמוד בהחזר החודשי של כל המשכנתאות והאם זה משתלם כלכלית. במקרים של החלטה למינוף ולקיחת משכנתא גבוהה חשוב להתייעץ ולבצע ניתוח מקיף לפני ביצוע של מינוף גבוה מדי שבעתיד אולי יקשה עלינו.

מסקנה – אין ספק כי ביצוע של מינוף גבוה מדי יכול להיות סיכון פיננסי מאוד גדול  ומצד שני יכול להיות הצלחה ועתיד פיננסי טוב יותר. כאשר מחליטים לעשות זאת יש לתכנן צעדים אלה בקפידה ולהתייעץ עם גורם מקצועי אבל מי שיודע לעשות זאת נכון יכול להרוויח יפה מאוד מצעד כזה .

צור קשר עוד היום ונראה לך את הדרך להגדיל את מספר הנכסים שלך – פגישת ייעוץ ראשוני חינם.

אין לעשות שימוש במידע זה ללא קבלת ייעוץ מקצועי.

כותב המאמר הוא גלעד דזובס, מומחה לייעוץ משכנתאות

 

מינוף לצורך רכישת נכס נוסף

החזר חודשי במשכנתא -החלטה חשובה

האם לקחת החזר חודשי גבוה או נמוך ? מה כדאי ? ועל פי מה לקבוע את ההחזר החודשי ?

אחת ההחלטות החשובות ביותר בלקיחת משכנתא היא ההחלטה על גובה ההחזר החודשי.                                                                                                                    לרוב, אומרים לי הלקוחות , אני מעוניין לקחת משכנתא ל – -20 שנה או רק ל -10 שנים ויש כאלה שאומרים, תן לי משכנתא לתקופה הארוכה ביותר. לפיכך חשוב להבין כי מה שצריך להנחות אותנו מבחינת תקופת המשכנתא הינו לא אחר מאשר ההחזר החודשי שמתאים לנו.                                                                                                                               כאשר אני בא לתכנן משכנתא אני צריך לקבל מספר החלטות חשובות אשר ייקבעו מה היא המשכנתא שהכי מתאימה לי. אחת ההחלטות היא באשר לגובה ההחזר החודשי שלי. מכאן שההחזר החודשי שאנו נחליט כי מתאים למשכנתא שלנו , הוא שיקבע כמה שנים, פחות או יותר, תהיה המשכנתא ולא להיפך.

כיצד נחליט מה גובה ההחזר החודשי שמתאים לנו ?                                                                                                                                                                        לפני חודש נפגשתי עם מר כהן ,איש מבוגר ונחמד , אשר ביקש לרכוש דירה למגורים בעלות של 1,200,000 ₪ עם משכנתא של 600,000 ₪ ובהחזר של 4500 ₪ , ולמכור את הנכס הקיים שלו. לאחר שיחה מעמיקה בניתי לו את התמהיל הרכב המשכנתא המתאים ביותר. הוא היה מבסוט והבטיח להביא לקוחות נוספים. לא עבר שבוע וקיבלתי ממנו טלפון באשר לחבר שלו שרוכש דירה להשקעה. לאחר מספר ימים הגיע אלי החבר של מר כהן וישבנו כדי להבין לעומק את הצרכים שלו. הוא רכש דירה באותו פרויקט ובאותו שווי ואפילו ביקש גם הוא משכנתא של 600,000 ₪.                                                                                                                                                                                                                     האם זה חסך לי עבודה כי כבר בניתי תמהיל על 600,000 ₪ ? אז זהו שלא !!! החבר של מר כהן קיבל תמהיל מצוין התואם את צרכיו ובהחזר של 3200 ₪ בלבד.                                                                                                                                                                                                                                                       אז למי יש תמהיל טוב יותר ? שניהם קיבלו משכנתא מצוינת. כל אחד בהתאם לצרכים וליכולת שלו. ומכאן המסקנה העיקרית – ההחזר החודשי ייקבע על פי היכולת הכלכלית של הלקוח ובהתאם לצרכיו ולתכניות העתידיות שלו.

שיקולים שיש לקחת לצורך קביעת ההחזר החודשי :

  1. מומלץ כי ההחזר החודשי יהווה כשליש מההכנסה נטו של 2 בני הזוג. – לרוב, זה גם מה שהבנקים יבקשו מכם.
  2. חשוב כי ההחזר יתאים ליכולת הכלכלית שלכם ולא מעבר ליכולתכם. בעתיד, תמיד תוכלו להגדיל את ההחזר אם תרצו.
  3. יש לקחת בחשבון גם הוצאות עתידיות על ילדים – אם יש הריון בדרך חשוב להתחשב בכך.
  4. אם רוכשים להשקעה אז מומלץ כי ההחזר החודשי של המשכנתא יהיה נמוך יותר בכמה מאות ₪ מההכנסה הצפויה מהשכירות.
  5. יש להתייעץ ולוודא כי ההחזר החודשי הינו סביר בהתאם לגובה המשכנתא המבוקשת ולא נמוך מדי – אם ההחזר החודשי נמוך משמעותית אז אולי תמצאו את עצמכם עם החזר גבוה ממה שתכננתם אבל יהיה מאוחר כי כבר רכשתם את הבית. כמו כן החזר נמוך ביותר (יחסית לגובה המשכנתא ) בהתחלה צפוי לעלות משמעותית בהמשך ולהקשות עליכם
  6. מומלץ במקביל למשכנתא להפריש גם לחיסכון כדי שיהיה בצד לתקופה קשה .
  7. חשוב כי ההחזר יותאם למטרות העתידיות שלכם באשר לנכס – מכירת נכס לרווח מהיר , יצירת תזרים מזומנים ,רצון לסיים את המשכנתא מהר, רצון לשדרג את הנכס, תכנית לרכוש דירה נוספת בקרוב ועוד…

השלכות עתידיות של קביעת ההחזר החודשי                                                                                                                                                                                  חשוב לקבוע החזר חודשי שמתאים לנו ובעיקר לא גבוה מדי מהיכולת שלנו. אם נקבע החזר חודשי גבוה מדי ונתקע חודש או חודשיים עם פיגור בהחזר החודשי אז הדבר יכול להשפיע משמעותית על עתיד המשכנתא שלנו. עקב כך, כאשר נקצה למחזר או לשפר את המשכנתא אז לא בטוח שהבנק יאשר או ירצה לשפר את התנאים שלנו עקב פיגור קודם בהחזר החודשי שמהווה כתם שחור. כמו כן אם ההחזר גבוה מדי אז נצטרך לבצע מיחזור שינוי במסלולי המשכנתא שלנו ואולי גם נפגע בתנאי הריבית במקרים מסוימים. כמו כן אם ההחזר נמוך מדי, לרוב, נוכל גם להגדיל החזר חודשי בעתיד ולכן תמיד עדיף לקחת החזר חודשי קצת יותר נמוך גם אנו חושבים שנוכל לעמוד בהחזר גבוה יותר. בנוסף יש להבין כי לפעמים הבדל של 100 – 200 ש" ח בהחזר החודשי יכול להיות הבדל של אלפי ₪ בהמשך.

לפיכך מומלץ לבדוק ולהתייעץ עם גורם מקצועי כאשר קובעים את ההחזר החודשי במשכנתא וכך תוכלו לחסוך אלפי ש"ח בעתיד.

צור קשר עוד היום – פגישת ייעוץ ראשוני חינם

אין לעשות שימוש במידע זה ללא קבלת ייעוץ מקצועי

כותב המאמר הוא גלעד דזובס, מומחה לייעוץ משכנתאות , אשר ביצע מאות משכנתאות עד כה